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近日，山西运城商户叶先生向华商报大风新闻反映，自己在邮储银行办理的一张信用卡，被业务员承诺“无年费”，却在两年内被悄无声息扣收5200元年费。他用实际经历，提醒广大持卡者，一定要多查账单，谨防陷入消费陷阱。

旧卡到期不再使用

业务员又来推销新卡，承诺无年费

叶先生是山西运城人，今年49岁，经营着一家商贸公司和一家后勤管理公司。他说，家里还开着一家窗帘店。可能是因为日常流水比较大的缘故吧，很多年前，邮政储蓄银行的人给他推销过信用卡，他就办了一张，那张卡的年费是几百元，但每年只要刷够5笔，年费就免了。一直绑着ETC，2024年5月那张卡到期，他注销卡后不再使用。

邮政储蓄银行的业务员又给他推销信用卡，说比以前的好，没有年费，额度和此前的一样，还是5万元。

叶先生说，想着业务员推销卡也不容易，再加上新办卡也没有年费的要求，他就办了卡。2024年12月13日，卡片开通，当时实体卡没激活，只开通了电子支付。

叶先生办理的信用卡

十几天前，叶先生用信用卡买酒，先后总共买了10箱，“花费合计3万多块钱，12月15日是出账日，还款日是下个月的4日，但叶先生于12月9日就把钱还了。”叶先生说他用卡很谨慎，不管是现在这张卡，还是原来的卡，他从未逾期，也从不办理分期，都是在出账前早早把钱还了，生怕影响个人征信。

发现未出账的金额不对

查账发现办卡两天就扣掉2600元年费

叶先生说，还账后他看了一眼未出账单，就是1月4日需还钱，居然还有一万多，“自己花了多少心里还是有数的，感觉和自己的消费差了有几千块钱。”叶先生查账发现，在账单最底部有一笔2600元的“主卡年费”支出。

2025年12月15日，银行扣走2025年度的卡片年费，叶先生说，如不是发现账单异常，估计发现不了被收年费的事

“承诺没年费我才办的卡，这咋突然冒出2600元的年费？”叶先生又查了此前的账单，发现2024年也被收取了2600元年费。

2024年12月13日才开的卡，15日晚就扣走年费

华商报大风新闻记者从叶先生提供的信用卡上看到，该卡是鼎致信用卡，其账单显示，叶先生2024年11月、12月无需还款，1月账单中显示，其第一次用卡是2024年12月19日，通过银联云闪付支出7.45元，同样是在1月账单中显示的，一笔2600元的扣费，于2025年12月15日凌晨被交易，扣款理由是“主卡年费”。叶先生不能理解的是，办卡时承诺没年费，却悄悄扣走年费；2024年12月13日才开的卡，15日晚就扣走年费，不到三天，扣掉一年的年费，叶先生直呼太离谱，“这跟强抢有什么区别？”

多次投诉后银行用积分抵扣年费

质疑年费高提供什么服务，客服不主动告知

从去年开卡到今年，叶先生说用卡总共一年又三天，邮政储蓄银行扣走他5200元年费，为此他向12363银行消费金融投诉热线等地投诉，也拨打了邮政储蓄银行的客服电话，就上述系列问题逐一质问，“他们只说向上级汇报。后来我打的次数多了，有一个客服才跟我说，当年的年费可以用20万积分兑换，但2024年的年费，无法兑换了。”

12月22日，叶先生用20万积分的方式，换回银行2025年扣走的2600元年费，经过再三投诉，12月23日，“他们不知道后台咋操作的，把我2024年的年费也退还了，但是我卡上消费累积的40余万积分也没了。”当天，叶先生将未出账的一万余元还清后，注销了卡片。

叶先生说：“我问客服，收这么高的年费，都给我提供了什么服务？他们却让我自己去查，说了一堆能查的渠道，还不主动告知我，后来是在我的要求下才说的。这种行为真让人怀疑他们是不是为了收年费而推卡？”

银行客服：

领用合约上面都有告知

否认收费未进行过公告

在叶先生与邮政储蓄银行客服的一段通话音频中，记者了解到，对于叶先生质疑办卡时为何不告知收年费的问题，客服称之前已有工作人员登记，有结果会给予反馈；就2024年开卡两天后就被扣走一年的年费问题，客服称，该卡激活后首个账单日终产生年费，次日入账，与是否使用权益无关；关于年费有哪些权益问题，客服起先让叶先生自己去APP上查询，在叶先生的要求下，客服称，该卡会员权益有接送机、代驾、贵宾厅等权益。

12月24日上午，记者致电该行客服咨询信用卡收年费的问题，客服表示，不同的信用卡收取年费的方式不同，有免年费的，有积分换年费的，像标准金卡的年费是125元，额度为5000元-20万元不等，根据个人的资质确定额度的多少，这个卡的年费收取是从开卡第一次使用后起算，往后推算12个月，收取一年的年费。鼎致卡的收取方式是只要激活，就会收当年的年费。对于叶先生质疑办卡未告知收取年费的问题，客服称，“相关领用合约上面都有告知，并且收费也进行过公告”，否认未知告。

叶先生说：“如果我不查，这个钱他们就会继续扣下去；如果不是我反复投诉，这5200元他们也不可能退还给我；如果别人用卡没有我这么多积分的，这年卡费是不是就被收取了？最主要的是，这事儿他们也没给我道歉，这就是消费欺骗。”

律师观点：

未经同意的“后台操作”属于强制交易

银行涉嫌侵权

陕西恒达律师事务所高级合伙人、知名公益律师赵良善认为：信用卡积分是持卡人通过消费获得的财产性权益，受《民法典》《消费者权益保护法》保护，银行不得单方任意处置。积分兑换、抵扣需持卡人主动申请+明确同意，并遵循“明示规则、精确扣减”原则。

本事件中，两年年费需40万积分（20万/年），2025年度叶先生在客服的指引下、自己将20万积分兑换抵扣成当年的年费，如若银行未征得叶先生同意，擅自后台操作将积分兑换抵扣2024年的年卡费用，以及将余下的积分清零的这些行为，都是超出合理抵扣范围，且未提供扣减明细与依据，存在过错，构成侵权。

赵良善强调，首先，《消费者权益保护法》第8条要求银行以显著方式告知积分抵扣规则、扣减比例与操作流程，客服让用户自行查询且不主动告知，违反提示说明义务。其次，《消费者权益保护法》第10条禁止银行设定不公平交易条件、强制以积分抵扣年费；未经同意的“后台操作”属于强制交易。再者，《民法典》第1165条规定，银行因过错（未告知、超量扣减）侵害持卡人积分财产权益，应承担返还或赔偿责任。

赵良善说，《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第2条明确，未履行提示说明义务的“格式条款”对持卡人不具约束力，持卡人可主张扣减行为无效 。

华商报大风新闻记者 苗巧颖 编辑 李婧